董希淼（招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

3月1日，國新辦舉行進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會。中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在會上介紹了《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》的六大舉措。此前一天，2月29日，中國人民銀行召開優(yōu)化支付服務(wù)推進(jìn)會，就如何為老年人、外籍來華人員等群體提供更便捷的支付服務(wù)進(jìn)行具體部署。支付連接千家萬戶，是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的毛細(xì)血管，是外籍人士直接感受中國的重要環(huán)節(jié)。應(yīng)秉承“支付為民”原則，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，多措并舉，協(xié)同配合，著力提升支付體系的包容性和多元化，盡快解決好老年人、外籍人士等群體支付不便問題。

近年來，我國構(gòu)建了以中央銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，有效滿足經(jīng)營主體和消費(fèi)者支付需求。我國零售支付數(shù)字化發(fā)展尤其迅速，個(gè)人銀行賬戶擁有率超過95%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體平均水平；移動支付普及率達(dá)到86%，位居全球第一。但同時(shí)必須看到，我國支付市場發(fā)展還存在一些不足和問題，如行業(yè)發(fā)展格局仍需優(yōu)化、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識有待加強(qiáng)、開放合作水平亟待提升。其中突出的問題在于，部分群體如老年人和外籍人士在支付方面面臨一定的不便，特別是操作便利性等方面亟待改善和提升。由于不會使用移動支付工具，一些老年人和外籍人士的日常生活、工作會受到一定阻礙，對社會民生和高水平對外開放構(gòu)成一定影響。

所以，無論是商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)還是清算機(jī)構(gòu)，無論是金融管理部門還是地方政府、各類商家，都應(yīng)提高認(rèn)識和站位，堅(jiān)持“支付為民”主基調(diào)，加快完善相關(guān)制度辦法，加大必要的資源投入，打通支付服務(wù)堵點(diǎn)，努力營造一個(gè)更加開放、包容、多元的支付體系和支付環(huán)境，一視同仁地為各類人群提高便捷、安全的支付服務(wù)。特別是，支付方式的選擇和支付工具的發(fā)展應(yīng)充分考慮到城鄉(xiāng)之間、群體之間的差異，不能片面以數(shù)量、速度作為單一的衡量指標(biāo)，并且充分尊重不同群體的使用習(xí)慣和選擇權(quán)利。

近些年，少數(shù)地方政府專門打造“無現(xiàn)金城市”并力推單一移動支付產(chǎn)品；還有一些地區(qū)、行業(yè)拒收現(xiàn)金和銀行卡，給習(xí)慣使用現(xiàn)金的老年人等群體帶來諸多障礙。2018年7月，中國人民銀行印發(fā)2018年第10號公告，規(guī)范人民幣現(xiàn)金收付行為，強(qiáng)調(diào)任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，并要求不得炒作“無現(xiàn)金”概念。下一步，應(yīng)加快《中國人民銀行法》及《人民幣管理?xiàng)l例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作，明確對拒收現(xiàn)金等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高拒收現(xiàn)金的違法成本，為老年人、外籍人士等群體創(chuàng)造更好的支付結(jié)算環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要考慮到老年人等弱勢群體的需要，適當(dāng)保留人工服務(wù)窗口。公共服務(wù)的窗口單位，不能以降低成本為由，拒絕提供現(xiàn)金服務(wù)。

包括歐美發(fā)達(dá)國家在內(nèi)的多數(shù)國家和地區(qū)，一直將銀行卡和現(xiàn)金作為主要支付工具，許多外籍人士并不習(xí)慣使用移動支付。隨著入境免簽等政策實(shí)施，外籍人士來華日益增多，而以移動支付為主的國內(nèi)支付環(huán)境，可能會給他們來華后的工作生活帶來一些困擾。這是在不同的支付環(huán)境下，由支付習(xí)慣不同產(chǎn)生的問題，既需要制度規(guī)范，也涉及技術(shù)因素。因此，下一步要按照“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”原則，從多個(gè)方面提高支付便利性，更好地滿足外籍人士日常支付需求。如進(jìn)一步優(yōu)化境外銀行卡受理環(huán)境，在重點(diǎn)城市和重點(diǎn)商圈逐步增加受理外卡的POS機(jī)具；豐富移動支付產(chǎn)品，簡化移動支付工具綁定外卡的要求和流程，擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用；在機(jī)場場所增加換匯柜臺和機(jī)具，在ATM上增加換匯功能，便利外籍人士兌換人民幣現(xiàn)鈔。同時(shí)，穩(wěn)步引入外資進(jìn)入境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)和銀行卡清算市場，進(jìn)一步優(yōu)化我國支付領(lǐng)域競爭環(huán)境和競爭格局。

提高支付便利性和包容性是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，除了便利關(guān)口前移，還要加強(qiáng)各類支付場景拓展，拓寬銀行卡和現(xiàn)金在各種場景的使用。如旅游景點(diǎn)、演出展覽、體育賽事、交通出行、醫(yī)療美容等日常消費(fèi)領(lǐng)域，需要全鏈條、全場景的協(xié)同和打通。金融、商務(wù)、文旅、交通、外事、公安等部門和各類市場主體要密切配合，共同推進(jìn)，不斷提高支付便利性和包容性水平。當(dāng)然，近年來部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取很多措施。如中國銀聯(lián)廣泛發(fā)行銀聯(lián)卡產(chǎn)品，外籍人士可持銀聯(lián)卡在境內(nèi)超過2500萬商戶刷卡消費(fèi)、在境內(nèi)88萬余臺ATM機(jī)支取現(xiàn)金；銀聯(lián)商務(wù)為推進(jìn)外卡受理工作，2023年光在上海就為超過4000家商戶門店的9200余臺終端開通外卡受理服務(wù)；中國工商銀行推出“外卡內(nèi)綁”移動支付業(yè)務(wù)，為外籍人士使用微信、支付寶實(shí)現(xiàn)外卡支付提供便利。

更重要的是，對支付行業(yè)來說，要從建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的高度，加快推進(jìn)支付領(lǐng)域互聯(lián)互通。相關(guān)部門應(yīng)采取更多針對性措施，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識、加強(qiáng)整改，地方政府應(yīng)打破地方保護(hù)，沖破利益藩籬，拆除支付壁壘，改變市場分割，從根本上為包括老年人、外籍人士在內(nèi)的廣大用戶提高更優(yōu)質(zhì)、高效、安全的支付產(chǎn)品和服務(wù)。支付清算體系是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，而金融基礎(chǔ)設(shè)施體系是建設(shè)金融強(qiáng)國的重要內(nèi)容。加快建成一個(gè)更便利、更包容的支付清算體系，將有助于早日實(shí)現(xiàn)加快建設(shè)金融強(qiáng)國的宏偉目標(biāo)。