寄希望于人身保險金會有“避債功能”，要落空了。

近日，上海高院與八大保險機構(gòu)達成《關于建立被執(zhí)行人人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機制的會議紀要》（下稱《紀要》），《紀要》中明確提出被執(zhí)行人作為投保人、被保險人或受益人，可凍結(jié)屬于其生存金、現(xiàn)金價值和紅利等權(quán)益。這是繼江蘇省、浙江省、廣東省和北京市等地明確被執(zhí)行人保單可被扣劃后又一地明確了上述意見。

保險機構(gòu)需要“三協(xié)助”

《紀要》中提及的八大保險機構(gòu)包括：中國人壽上海分公司、太保壽險上海分公司、平安人壽上海分公司、友邦人壽、工銀安盛人壽、泰康人壽上海分公司、新華保險上海分公司、上海人壽上海分公司等。

一直以來，“利用保險轉(zhuǎn)移資產(chǎn)”、“人身保險可以避債”等聲音在市場上充斥。首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示，社會上一直有“人身保險可以避債”的說法，也有不少人通過投保大量（大額）人壽保險來惡意逃廢債務，而且這種現(xiàn)象不斷增多。顯然，這種行為違背基本的誠信要求，不利于打造良好營商環(huán)境。

上海高院表示，問題主要圍繞被執(zhí)行人保險合同的履行，被保險人、受益人等合同關系人的利益以及被執(zhí)行人保單現(xiàn)金價值的執(zhí)行上。以往有不少被執(zhí)行人通過將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移進保險產(chǎn)品來逃避法院現(xiàn)有的財產(chǎn)查控手段，此次《紀要》的出臺是為了補齊財產(chǎn)查控短板。上海高院披露，今年前三季度上海法院共執(zhí)行涉及被執(zhí)行人的人身保險產(chǎn)品302件次，提取保單現(xiàn)金價值1200余萬元，涉及153件執(zhí)行案件。

《紀要》對保險機構(gòu)提出“三協(xié)助”，分別是協(xié)助查詢、協(xié)助凍結(jié)和協(xié)助扣劃。此外還對協(xié)助執(zhí)行辦理流程做了細化。在積極協(xié)助原則中，明確了人民法院因執(zhí)行工作需要，依法要求保險機構(gòu)協(xié)助查詢、協(xié)助凍結(jié)或協(xié)助扣劃被執(zhí)行人人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益的，保險機構(gòu)應當予以協(xié)助。

《紀要》還特別約定了投保人、被保險人、受益人不一致時，人民法院應秉承審慎原則，保障被保險人或受益人相關贖買保單的權(quán)益。

值得注意的是，《紀要》第三章“規(guī)范執(zhí)行與特殊免除”當中提出，鑒于重大疾病保險、意外傷殘保險、醫(yī)療費用保險等產(chǎn)品人身專屬性較強、保單現(xiàn)金價值低，但潛在可能獲得的保障大，人民法院應秉承比例原則，對該類保單一般不作扣劃。部分法律專業(yè)人士認為，這說明《紀要》強調(diào)的是執(zhí)行財產(chǎn)利益，保留人身權(quán)益。

避債屬性是相對的

顯然，過去和現(xiàn)在對人身保險單來說，均可被強制執(zhí)行，那為何“避債功能”一度成為保險營銷人員的宣傳賣點呢？

蝸牛保險聯(lián)合創(chuàng)始人、首席精算師李致煒認為，以前市場上曾有“保險產(chǎn)品可以避債”的說法，原因一方面是從業(yè)人員對相關法律不了解，另一方面是以前一些保險產(chǎn)品沒有被強制執(zhí)行的案例，讓大眾產(chǎn)生了誤解。實際上，人身保險不具有所謂的“避債”功能。除非是被保險人有實際還債能力，但不幸身故，那么保險金直接給到指定受益人，不用和被保險人的債務混在一起。此次上海市高級人民法院《關于建立被執(zhí)行人人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機制的會議紀要》，明確人身保險屬于可強制執(zhí)行責任資產(chǎn)，不僅保護了債權(quán)人的合法權(quán)益，也保障了被保險人或受益人相關贖買保單的權(quán)益。建議消費者在購買保險產(chǎn)品時，讓保險回歸保障作用，規(guī)避風險、保障生活。而不是把保險作為鉆空子的手段，甚至是違反公序良俗、違法違規(guī)的事情。

暨南大學醫(yī)學碩士、北美高級壽險管理師孫曉四在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，可以避債的是重疾險等保障型險種。年金和終身壽險則因為其現(xiàn)金價值高，且積累快、增長速度快，具有資產(chǎn)屬性，在各地法院執(zhí)行過程中，會被執(zhí)行，故該類險種的“避債”屬性是相對的。

李文中則表示，人身保險金具有避債功能是指含有死亡責任的人身保險合同，如果被保險人死亡之后，指定受益人不需要清償被保險人生前債務；如果被保險人死亡時沒有受益人就需要當作被保險人的遺產(chǎn)進行處理，依據(jù)《繼承法》其繼承人需要先幫助其清償生前債務，才能繼承余下的遺產(chǎn)。