21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者胡天姣北京報(bào)道

便利店工作人員輕掃手機(jī)，一次收支完畢，它是一聲清脆“叮”，或是一次震動(dòng)。

便利店、銀行小網(wǎng)點(diǎn)、水電費(fèi)繳納……無紙化社會(huì)似乎消解了傳統(tǒng)意義上“現(xiàn)金”，流通中的紙幣銳減。

在日常生活中，二維碼似乎能解決一切收支程序。它無需雙方有實(shí)質(zhì)性的物理接觸，也無需翻來翻去為“找零”。然而，只有當(dāng)消費(fèi)者難得使用現(xiàn)金卻被拒后，一些消費(fèi)者可能才會(huì)重拾這樣一個(gè)消費(fèi)心理，即，“我可以不使用現(xiàn)金支付，但你不能拒收現(xiàn)金”。

廣泛使用二維碼支付的場(chǎng)所，大多恰也是最難用紙幣交付的場(chǎng)所，通常也是最不“待見”紙幣的場(chǎng)所。

已有相應(yīng)政策在作用。

2018年7月12日，央行出臺(tái)第10號(hào)公告要求，任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。2020年12月底，央行再出臺(tái)第18號(hào)公告，對(duì)第10號(hào)公告進(jìn)一步細(xì)化和補(bǔ)充。

現(xiàn)金使用眾生相

“決定開始花紙幣的時(shí)刻，便是我真正意識(shí)到需要開始節(jié)衣縮食的時(shí)刻”。一位大學(xué)生用以描述自己生活費(fèi)時(shí)調(diào)侃。現(xiàn)實(shí)情況是，這些紙幣可能花出去有一定難度。

一位常年在北京消費(fèi)者近期已遇見過數(shù)次商家拒收現(xiàn)金的情況，“最近偶然發(fā)現(xiàn)家里的一些現(xiàn)金，想著索性將它們花出去?！彼f，我是知道當(dāng)今大家不經(jīng)常接受紙幣，我也理解商家可能在找付紙幣時(shí)會(huì)不太同意，然而我沒有預(yù)想到，如今，商家拒絕接受現(xiàn)金如此普遍，理由如此生硬。

在她的經(jīng)歷中，便利店、連鎖咖啡店、商場(chǎng)店面、及一些水電費(fèi)等生活繳費(fèi)都對(duì)紙幣有或多或少的排斥。

“沒有充足的零錢可找?！薄蔀樯碳遗懦馀c拒收時(shí)的常見理由。

“在公司樓下的便利店，是很難花出去紙幣的?！鄙鲜鱿M(fèi)者說，店內(nèi)有時(shí)會(huì)完全找不見店員，我就只能自行掃碼選擇手機(jī)支付；有時(shí)店內(nèi)有店員，但當(dāng)我表明要使用現(xiàn)金時(shí)，對(duì)方開口就表示抱歉，說目前店內(nèi)沒有足夠的零錢找我。”她補(bǔ)充說，“他們?cè)谡f這些話甚至都不知道需要找我多少。”

另一位在常年往返北京與上海消費(fèi)者同樣表示，他在便利蜂、星巴克、711等均遇到過不收現(xiàn)金的情況。

他說，拒收理由無外乎有那么幾種，不是沒有紙幣、目前不方便找紙幣、沒有充足的紙幣，就是紙幣在收銀臺(tái)內(nèi)，但鑰匙目前不在店內(nèi)。

“這些理由沒有說服力，一家商店怎么能不存有紙幣。”他說，但我也沒有在堅(jiān)持下去，一方面是擔(dān)心影響到后面顧客，一方面就也懶得跟對(duì)方糾纏。他補(bǔ)充說，甚至還有一些商家居然直接以“抱歉，我們這邊不方便接受現(xiàn)金”的名義明晃晃拒收現(xiàn)金。

“大型商場(chǎng)的情況相對(duì)要好很多?！绷硪晃幌M(fèi)者稱，或許是因?yàn)榇笮蜕虉?chǎng)內(nèi)有統(tǒng)一的收銀柜臺(tái)，日常的多筆交易量也促使其備有充足的紙幣。

拒收紙幣的場(chǎng)景不局限于此，停車場(chǎng)、支付車輛罰單、銀行小網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等均存在“拒收紙幣”的現(xiàn)象。

“對(duì)方找零速度很慢。”一位消費(fèi)者說，他因此在支付停車費(fèi)時(shí)選擇線上支付?！坝幸淮螄L試使用現(xiàn)金，可因?qū)Ψ剿俣容^慢，被后面排隊(duì)等待的車輛不停鳴笛提醒，莫名感覺不好意思。”

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2021年第四季度內(nèi)，其對(duì)32家拒收現(xiàn)金的公司予以處罰。處罰金額由500元-10000元人民幣不等。被處罰的單位包括水電、燃?xì)?、物業(yè)繳費(fèi)等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)以及停車場(chǎng)、保險(xiǎn)公司、連鎖餐飲、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。

拒收現(xiàn)金行為在保險(xiǎn)公司也時(shí)有發(fā)生。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道此前報(bào)道，去年第四季度處罰信息顯示，人保財(cái)險(xiǎn)江陵支公司、永安保險(xiǎn)司長(zhǎng)治中心支公司、中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司長(zhǎng)治市侯堡支公司、合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司長(zhǎng)治中心支公司均因拒絕公眾使用人民幣現(xiàn)金支付保費(fèi)遭到警告，并分別被罰0.9萬元、5萬元、5萬元、5萬元。

“保險(xiǎn)公司通常不能收客戶的現(xiàn)金。”對(duì)此，一位保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的工作人員解釋說，我們都是對(duì)公賬戶，通過銀行收取保費(fèi)，四大行是其對(duì)公賬戶。

“銀行網(wǎng)點(diǎn)不可以暫?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)?！币晃汇y行工作人員說，但撤柜是在發(fā)生，以往兩三個(gè)現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜臺(tái)現(xiàn)變?yōu)橐粋€(gè)。

當(dāng)被問及事后是否打電話舉報(bào)及投訴時(shí)，數(shù)位有類似經(jīng)歷的消費(fèi)者表示，幾乎沒有?！耙婚_始是打過12345市民熱線投訴。”其中一位說，工作人員詢問了拒收地點(diǎn)與具體情況后，便再無反饋。

天平另一端的商家，在“紙幣問題”中，似乎也有些話要說。“大都數(shù)情況下，我們是真的無法找零?！币晃槐憷旯ぷ魅藛T說，一周的大多數(shù)時(shí)間內(nèi)，收銀柜里僅有幾張5元、1元的紙幣，根本滿足不了可能出現(xiàn)的紙幣需求。

他表示，他會(huì)盡量鼓勵(lì)消費(fèi)者使用線上支付?！皥?jiān)持使用紙幣的人群，大多為老年群體，在這種情況下，若無法找零，我們會(huì)去與鄰近的商家先借點(diǎn)現(xiàn)金，但一來一往，耗時(shí)不少。”

另一位社區(qū)工作人員對(duì)“不收現(xiàn)金”顯得理所當(dāng)然?！白魧⑺Ⅻc(diǎn)、燃?xì)舛葦?shù)線上報(bào)給我們，然后線上支付或轉(zhuǎn)賬，雙方都省事?！?/p>

當(dāng)被問及是否有包括老年人群的部分人士堅(jiān)持使用現(xiàn)金時(shí)，這位社區(qū)工作人員稱，多數(shù)情況下，她會(huì)跟對(duì)方說明如何使用線上支付。“不少老年人的兒女也可線上代交，實(shí)在需要交付現(xiàn)金的，大多數(shù)情況下，都是我約好時(shí)間，上門收取?！?/p>

厘清拒收現(xiàn)金行為邊界

“拒收現(xiàn)金”并非新鮮事。一方面，線上支付因便捷、迅速、安全（避免收到假鈔）等優(yōu)勢(shì)而發(fā)展；另一方面，從生活、消費(fèi)等服務(wù)也開辟了線上通道。二者相互促進(jìn)，彼此加強(qiáng)。人們因此逐步減少對(duì)紙幣的依賴，采用看似更為高效的無現(xiàn)金支付手段。

智能化服務(wù)的廣泛應(yīng)用，正在深刻、持續(xù)地改變公眾的生活消費(fèi)方式。2020年12月，央行指出，在鼓勵(lì)多元化支付方式發(fā)展的同時(shí)，保障公眾現(xiàn)金使用需求、維護(hù)人民幣法定地位，是人民銀行長(zhǎng)期面臨的重大課題。

早在2017年，一些大型互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)外宣傳推動(dòng)無現(xiàn)金支付方式，后被央行叫停。央行彼時(shí)下發(fā)通知稱，最近一些地區(qū)推進(jìn)的無現(xiàn)金支付方式或與螞蟻金服等合作創(chuàng)建無現(xiàn)金城市等活動(dòng)，其中一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，社會(huì)反響較大，對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生較大誤解。

不過，疫情進(jìn)一步影響了現(xiàn)金支付生態(tài)。疫情下的“隔離的常態(tài)”進(jìn)一步催生了“線上生活”，致使在線服務(wù)激增。

“特別是今年新冠肺炎疫情的出現(xiàn)，對(duì)現(xiàn)金收付環(huán)境又產(chǎn)生了新的影響，拒收現(xiàn)金問題有所反彈?！毖胄性?020年第18號(hào)公告中表示。一是部分醫(yī)療、出行、水電煤氣等基本公共服務(wù)，以及普通生活消費(fèi)等領(lǐng)域由原本的“面對(duì)面”線下場(chǎng)景逐步變?yōu)榫€上辦理，有的甚至取消了現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)；二是“非接觸式”等新消費(fèi)模式很多沒有考慮現(xiàn)金收付需求，造成部分群體特別是老年人消費(fèi)及支付障礙；三是一些商戶服務(wù)人員熱衷于引導(dǎo)顧客安裝APP、關(guān)注小程序，容易產(chǎn)生歧視、排斥現(xiàn)金情況。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中國國內(nèi)流通中現(xiàn)金（M0）為9.08萬億元，同比增長(zhǎng)7.7%。央行表示，消費(fèi)及支付方式創(chuàng)新要堅(jiān)持有利于暢通支付流通環(huán)境、有利于保障民生、有利于提升公眾的幸福感和獲得感。不得采取歧視性或非便利性措施排斥現(xiàn)金支付，造成“數(shù)字鴻溝”。

央行指出，人民幣是我國的法定貨幣，人民幣現(xiàn)金是我國境內(nèi)最基礎(chǔ)的支付手段，任何單位和個(gè)人不得拒收。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了“拒收現(xiàn)金”的整治及懲處力度。據(jù)央行介紹，2021全年，共核實(shí)拒收現(xiàn)金行為212起，對(duì)影響較小的違規(guī)行為進(jìn)行批評(píng)教育，對(duì)影響較大的87起給予行政處罰，處罰數(shù)量占拒收現(xiàn)金數(shù)量比率為41%。

對(duì)于如何規(guī)范“拒收現(xiàn)金”行為，央行態(tài)度葉子進(jìn)一步細(xì)化。在2018年的公告內(nèi)，央行表示在接受現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵(lì)采用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，保障人民群眾和消費(fèi)者在支付方式上的選擇權(quán)。

在2020年12月的第18號(hào)公告，從現(xiàn)金收付的整體生態(tài)環(huán)境出發(fā)，將現(xiàn)金流通、使用和管理的主體劃分為現(xiàn)金收付主體、現(xiàn)金收付服務(wù)主體及現(xiàn)金生態(tài)主體等三大類。此外，聚焦公眾日常生活消費(fèi)的高頻場(chǎng)景，公告對(duì)行政事業(yè)性收費(fèi)單位、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、小微經(jīng)濟(jì)主體等不同的業(yè)態(tài)場(chǎng)景做出了不一的規(guī)定。例如，采取面對(duì)面方式提供商品及服務(wù)的小微經(jīng)濟(jì)主體，可支持多種支付方式，但應(yīng)接受現(xiàn)金支付。對(duì)于無人銷售及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體，應(yīng)以適當(dāng)方式滿足消費(fèi)者在特殊情況下（如手機(jī)電量不足、網(wǎng)絡(luò)故障等）的現(xiàn)金支付需求，并向公眾做好解釋工作。

如何把握邊界的平衡

在央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)上，央行副行長(zhǎng)范一飛從宏觀、中觀、微觀的不同層面進(jìn)行了分析。

范一飛表示，宏觀層面，國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)現(xiàn)金需求增長(zhǎng)起到了支撐和拉動(dòng)作用；中觀層面，部分發(fā)達(dá)地區(qū)由于民營經(jīng)濟(jì)繁榮、小微企業(yè)活躍，現(xiàn)金需求始終較為旺盛；微觀層面，現(xiàn)金使用門檻低，匿名性強(qiáng)，支付快捷，老年人、農(nóng)民、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等特定群體更偏好使用現(xiàn)金。

“現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，現(xiàn)金投放收儲(chǔ)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的最基本業(yè)務(wù)?！狈兑伙w指出，根據(jù)初步排查，還有一些銀行網(wǎng)點(diǎn)也停辦了現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，涉及農(nóng)信社、外資銀行等，也包括一些國有大行。

對(duì)于部分公共消費(fèi)場(chǎng)景中明確提示“只收現(xiàn)金”這一現(xiàn)象，央行南京分行行長(zhǎng)郭新明在此前接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪時(shí)表示，在接受現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵(lì)采用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，保障消費(fèi)者在支付方式上的選擇權(quán)。

“隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新業(yè)態(tài)、新模式的涌現(xiàn)，現(xiàn)金收付監(jiān)管也有一個(gè)認(rèn)識(shí)不斷深化，措施不斷完善的過程?！惫旅髡f，新業(yè)態(tài)、新交易模式的行業(yè)，商家應(yīng)注意保留現(xiàn)金支付渠道，充分尊重公眾的支付方式選擇權(quán)。

“在保護(hù)老年人等特殊群體權(quán)益方面，需要各方面共同努力，不斷提升服務(wù)意識(shí)，滿足群眾多樣化、合理性的支付需求，彌合‘?dāng)?shù)字鴻溝’?！惫旅餮a(bǔ)充說。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，微觀層面看，收取現(xiàn)金的安全性成本較高，同時(shí)涉及保管及管理現(xiàn)金，對(duì)于小商戶而言，涉及的時(shí)間、安全成本是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。

曾剛認(rèn)為，對(duì)于有些銀行來說，又涉及現(xiàn)金的業(yè)務(wù)需要有一些安全、儲(chǔ)存條件、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)，及安保要求等其他固定支出，成本由此不低。而若處理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本超過了現(xiàn)金客戶所能帶來的收益，商戶便不愿接受現(xiàn)金，因?yàn)檫@里有一個(gè)成本-收益考量。由此，現(xiàn)金收付不是一個(gè)完全的“要與不要”的問題，它更多取決于市場(chǎng)的成本與收益。

他表示，現(xiàn)階段，一些個(gè)體仍有使用電子支付，而不收取現(xiàn)金紙幣的需求。由此，從監(jiān)管層面出發(fā)，出于對(duì)普惠金融的需要，以及中老年及一些困難群體的習(xí)慣，完全停止現(xiàn)金收付是不現(xiàn)實(shí)的，否則將會(huì)在實(shí)際層面對(duì)其構(gòu)成不公平。

但曾剛同時(shí)稱，從反洗錢等角度分析，監(jiān)管機(jī)構(gòu)其實(shí)也并不希望現(xiàn)金的交易量過大。今后監(jiān)管的重點(diǎn)將移向非現(xiàn)金管理，進(jìn)一步規(guī)范線上的市場(chǎng)秩序。

在曾剛看來，不得拒收現(xiàn)金具有公益性政策性質(zhì)。短期看，此舉需要付出一些成本。監(jiān)管實(shí)際也是想達(dá)至一個(gè)平衡。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，現(xiàn)金的使用會(huì)越來越少，即便當(dāng)前有使用現(xiàn)金習(xí)慣的人群，其未來也可能逐步轉(zhuǎn)向線上支付的方式。

“但這也并不意味著現(xiàn)金業(yè)務(wù)量會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，現(xiàn)金占比將下降，直到其觸及至臨界點(diǎn)?！痹鴦傃a(bǔ)充說，這是一個(gè)轉(zhuǎn)換與過渡的過程，給予有現(xiàn)金支付習(xí)慣的人一個(gè)窗口。

數(shù)字人民幣推出或?qū)⒓涌臁盁o紙化”支付趨勢(shì)。曾剛認(rèn)為，“此外，站在消費(fèi)者角度，線上支付是最方便的形式。既可以提高支付效率，又能夠兼顧支付的安全性。”

郭新明稱，現(xiàn)行《人民幣管理?xiàng)l例》對(duì)人民幣的發(fā)行主體、種類、流通性進(jìn)行了規(guī)定。但該《條例》頒布于2000年，出臺(tái)的背景與當(dāng)前相比有較大不同，確定的思路、原則、內(nèi)容已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展變化和支付領(lǐng)域的創(chuàng)新需求，不能滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代人民幣現(xiàn)金管理的現(xiàn)實(shí)需求。郭新明表示，需從頂層設(shè)計(jì)角度出發(fā)，盡快完善與整治拒收現(xiàn)金相關(guān)的法律法規(guī)，為規(guī)范、高效整治拒收人民幣現(xiàn)金行為提供法律支撐。

在郭新明看來，現(xiàn)行法律法規(guī)未對(duì)新業(yè)態(tài)下的現(xiàn)金使用行為作出規(guī)定，也未明確銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金服務(wù)方面的義務(wù)。隨著移動(dòng)互聯(lián)信息技術(shù)的普及發(fā)展，電商平臺(tái)、無人銷售、自助服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)政務(wù)等場(chǎng)景以網(wǎng)絡(luò)化、無人化方式提供商品和服務(wù)、履行法定職責(zé)，原則上不具備現(xiàn)金收取條件。對(duì)特殊群體而言，智能技術(shù)、數(shù)字化服務(wù)帶來的“數(shù)字鴻溝”問題日益突出。

郭新明認(rèn)為，尤其在行政事業(yè)和公共服務(wù)領(lǐng)域場(chǎng)景下，“數(shù)字政務(wù)”和“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)模式導(dǎo)致的拒收現(xiàn)金行為關(guān)注度高，影響范圍廣，易引發(fā)社會(huì)輿論?，F(xiàn)行《人民幣管理?xiàng)l例》有其時(shí)代局限性，在無人銷售、線上主體現(xiàn)金收付方面的規(guī)定幾近空白。

3月10日，央行貨幣金銀局撰文稱，現(xiàn)金使用幾乎不受環(huán)境、場(chǎng)景、硬件條件等限制，現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)。在移動(dòng)支付快速發(fā)展的背景下，仍有許多人民群眾保持使用現(xiàn)金的習(xí)慣。

文章顯示，為便利群眾小面額人民幣存取、使用，人民銀行組織商業(yè)銀行建立小面額人民幣供應(yīng)機(jī)制，督促銀行加強(qiáng)預(yù)約兌換宣傳、作出服務(wù)承諾、根據(jù)現(xiàn)金運(yùn)行季節(jié)特點(diǎn)做好備付，通過明察暗訪及滿意度考評(píng)確保政策落實(shí)，全面滿足人民群眾對(duì)小面額人民幣的需求。