隨著保險(xiǎn)科技這個(gè)賽道日益火熱，不但創(chuàng)投資本爭(zhēng)相涌入投資，保險(xiǎn)行業(yè)“老兵”也躍躍欲試。

近日，原平安集團(tuán)首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官、汽車之家董事長(zhǎng)兼CEO陸敏創(chuàng)建了中立第三方保險(xiǎn)科技平臺(tái)——懂保匯，旨在建立保險(xiǎn)條款知識(shí)圖譜，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知門檻，讓老百姓明明白白“買保險(xiǎn)”，家家有充足的風(fēng)險(xiǎn)保障。

“去年初從平安退休以來(lái)，我一直在想結(jié)合自己的長(zhǎng)項(xiàng)做一些事情。所謂長(zhǎng)項(xiàng)，一是過(guò)去20多年我一直在保險(xiǎn)業(yè)做管理工作，了解各方面情況；二是通過(guò)汽車之家的任職，我深入理解互聯(lián)網(wǎng)垂直平臺(tái)的運(yùn)作規(guī)律。此外，我對(duì)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化方向有些思考，想通過(guò)創(chuàng)建‘懂保匯’，將互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)做垂直平臺(tái)?！苯?，陸敏接受本報(bào)記者專訪時(shí)表示。

2021年10月1日，懂保匯正式上線，開(kāi)始借助科技工具，輔助廣大消費(fèi)者在專業(yè)、全面的保險(xiǎn)認(rèn)知下做購(gòu)買決策。

“一直被問(wèn)及懂保匯的模式和差異化發(fā)展策略，”陸敏直言，懂保匯與其他平臺(tái)最大的差別是定位為“幫買平臺(tái)”。一方面通過(guò)技術(shù)手段打破信息、知識(shí)不對(duì)稱，讓廣大用戶明明白白買保險(xiǎn)，守住個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)敞口；另一方面則填補(bǔ)第三方保險(xiǎn)垂直平臺(tái)的空白。目前，市場(chǎng)比較熱門的保險(xiǎn)平臺(tái)主要展示互聯(lián)網(wǎng)熱銷產(chǎn)品，卻沒(méi)有展現(xiàn)全行業(yè)的熱銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，懂保匯打算切入一片尚未挖掘的空白市場(chǎng)。

記者多方了解，行業(yè)較為關(guān)注這家新興保險(xiǎn)科技平臺(tái)的發(fā)展前景與業(yè)務(wù)模式可拓展性。

一位業(yè)內(nèi)人士直言，就行業(yè)發(fā)展前景而言，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有較大發(fā)展空間，比如當(dāng)前中國(guó)的保險(xiǎn)密度為400美元/人，只有美國(guó)的1/10，人均壽險(xiǎn)保單為0.8張，比例很低，兩者均存在較大的提升空間。

陸敏表示，自己“算是理性創(chuàng)業(yè)”，一切都盤算好才決定創(chuàng)建懂保匯。當(dāng)被問(wèn)到融資事項(xiàng)時(shí)，他表示也正在積極接觸創(chuàng)投機(jī)構(gòu)，若有合適的投資方一起助力懂保匯成長(zhǎng)，他表示也特別歡迎。

記者多方了解到，從2021年10月上線起，懂保匯的主要工作集中在用戶調(diào)研與產(chǎn)品打磨，不斷提升產(chǎn)品價(jià)值。

目前，懂保匯APP的服務(wù)模式主要是“工具＋內(nèi)容＋服務(wù)”，通俗而言，即保險(xiǎn)精算算法＋大數(shù)據(jù)＋用戶看得懂的內(nèi)容＋用戶疑難解決。

“工具+內(nèi)容”板塊主要基于懂保匯測(cè)評(píng)體系數(shù)據(jù)庫(kù)。懂保匯評(píng)測(cè)體系建立在大數(shù)據(jù)與科學(xué)算法的基礎(chǔ)上，屬于智能化、數(shù)據(jù)化產(chǎn)物，以評(píng)測(cè)體系數(shù)據(jù)庫(kù)為基底做出的工具和內(nèi)容不帶有營(yíng)銷和主觀色彩，以保證用戶選擇的大前提是客觀的。工具與內(nèi)容的結(jié)合，還能降低保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知門檻，令消費(fèi)者不需要學(xué)習(xí)艱深晦澀的金融知識(shí)，就可以看得懂保險(xiǎn)。

“服務(wù)方面，對(duì)于普通消費(fèi)者，懂保匯將推出的售后服務(wù)包括保單管理、理賠咨詢等。對(duì)于保險(xiǎn)公司，平臺(tái)將來(lái)可能提供數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用，幫助保險(xiǎn)公司了解自己的產(chǎn)品在消費(fèi)者心目中的形象，有哪些優(yōu)點(diǎn)和不足，針對(duì)性地改進(jìn)完善。對(duì)于保險(xiǎn)代理人，除了線索服務(wù)解決獲客難題外，為了提高代理人的技能，未來(lái)懂保匯還會(huì)針對(duì)不同代理人推出培訓(xùn)服務(wù)?！标懨糁赋?。

據(jù)記者了解，目前不少創(chuàng)投機(jī)構(gòu)也比較看好這種業(yè)務(wù)模式，認(rèn)為C端有比較大的想象空間。陸敏表示，只有幫消費(fèi)者解決實(shí)實(shí)在在的痛點(diǎn)，才能贏得C端信賴，吸引更多用戶進(jìn)來(lái)。而懂保匯的模式是與保險(xiǎn)行業(yè)為伍，與代理人為友的，這也促成業(yè)務(wù)模式的良性發(fā)展。

陸敏還指出，他一直認(rèn)為保險(xiǎn)垂直這個(gè)賽道的發(fā)展前景高于汽車行業(yè)。之前他任職汽車之家董事長(zhǎng)兼CEO期間發(fā)現(xiàn)，汽車之間千人日活量里，只有1/4有購(gòu)車需求，其余都是愛(ài)車發(fā)燒友。但于保險(xiǎn)而言，用戶是不會(huì)存在保險(xiǎn)“發(fā)燒友”的，多數(shù)訪客帶著投保需求而來(lái)，這意味著保險(xiǎn)垂直平臺(tái)的日常訪問(wèn)量未必高于汽車等娛樂(lè)平臺(tái)，但用戶的轉(zhuǎn)化率一定更高。

在他看來(lái)，隨著用戶量日益增多且形成行業(yè)口碑，懂保匯的業(yè)務(wù)模式還會(huì)存在更大拓展空間。

值得一提的是，不同于其他平臺(tái)，“懂保匯不會(huì)自己組建保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)，而是賦能行業(yè)保險(xiǎn)代理人?！标懨魪?qiáng)調(diào)說(shuō)，一旦代理人與平臺(tái)存在附屬關(guān)系，平臺(tái)就需要為代理人說(shuō)話，就有損失用戶利益的可能性，所以懂保匯堅(jiān)持不建立自己的代理人團(tuán)隊(duì)。

當(dāng)前整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)步入轉(zhuǎn)型期，最大的跡象就是人口紅利消失等原因帶來(lái)的代理人數(shù)量大降，這也倒逼保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營(yíng)模式從“人海模式”向“產(chǎn)能模式”轉(zhuǎn)變。

“根據(jù)測(cè)算，若保險(xiǎn)行業(yè)代理人數(shù)量下降40%，保險(xiǎn)公司想要維持原來(lái)的保費(fèi)水平，人均產(chǎn)能要提高60%。這意味著保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)保費(fèi)正增長(zhǎng)，必須增強(qiáng)人均產(chǎn)能?！标懨舴治稣f(shuō)，要增強(qiáng)人均產(chǎn)能，只有兩條路，一是增加件均保費(fèi)，即讓消費(fèi)者提升保額，但這與消費(fèi)者收入水平掛鉤，短期內(nèi)不會(huì)有太大變化；二是增加人均件數(shù)（即增加人均保單數(shù)量），當(dāng)代理人的獲客問(wèn)題得到有效解決，他們的人均件數(shù)自然會(huì)增加。

陸敏表示，懂保匯在保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值，不僅僅在于讓消費(fèi)者明明白白買保險(xiǎn)、解決代理人的獲客難題、為保險(xiǎn)公司提供參照數(shù)據(jù)；更大的初衷是為保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化添磚加瓦，盡一份自己的力量。

“目前，保險(xiǎn)代理人獲客仍以線下為主，整體來(lái)看線上還打不開(kāi)局面。從保險(xiǎn)公司來(lái)看，盡管都設(shè)立了網(wǎng)站，開(kāi)發(fā)了APP，但更多依賴的仍然是第三方流量平臺(tái)，行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看本身流量池尚未形成?！彼赋?。具體而言，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式主要是I-P-A-C-S（I保險(xiǎn)公司，P是產(chǎn)品，A是代理人，C是消費(fèi)者，S是服務(wù)），即保險(xiǎn)公司先將產(chǎn)品研發(fā)出來(lái)，再將保險(xiǎn)產(chǎn)品給到代理人，由代理人找到消費(fèi)者進(jìn)行銷售，最終提供保險(xiǎn)服務(wù)，但這種模式主要還是基于線下獲客銷售業(yè)態(tài)。

近年，部分保險(xiǎn)公司嘗試采取A-C-P-I-S模式，即借助代理人的私欲流量——通過(guò)朋友圈找到有保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者，再推介保險(xiǎn)產(chǎn)品、讓消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司、最后提供保險(xiǎn)服務(wù)。這種模式或可解代理人隊(duì)伍龐大險(xiǎn)企的燃眉之急，屬于折中路線。

“目前，懂保匯采取的是C-P-A-I-S模式，即先從消費(fèi)者需求出發(fā)，連接合適產(chǎn)品滿足用戶需求，再匹配高品質(zhì)代理人提供后續(xù)投保與保險(xiǎn)服務(wù)。這意味著我們正最大限度借助公域流量，幫助代理人獲客，幫助保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)判斷市場(chǎng)需求和消費(fèi)者反饋意見(jiàn)，作為產(chǎn)品改進(jìn)的依據(jù)?！彼赋?，一旦C-P-A-I-S模式得到有效推廣，未來(lái)發(fā)展也會(huì)相當(dāng)可控。此外，被問(wèn)及融資用途時(shí)，陸敏告訴記者引入更多資金可助力市場(chǎng)推廣與產(chǎn)品打磨，加快落地速度。